Qué hacer cuando una agencia colectora te persigue

By: Keith

 

Yo recomiendo nunca comprar nada a crédito a menos de que sea un préstamo estudiantil o una casa (y la casa solamente porque la gente usualmente no tiene esa tremenda cantidad de dinero a la mano).  Los problemas de comprar a crédito usualmente no valen la pequeña ganancia a corto tiempo que crees estar recibiendo.  Las agencias colectoras son un buen ejemplo de las molestias que vienen con problemas de identidad equivocada y personas sin ética tratando de conseguir tu dinero.  Yo conozco un poco acerca de las agencias colectoras porque yo solía mandarles clientes delincuentes.  Luego tenía que vérmelas con llamadas telefónicas llenas de sollozos pidiéndome que les diera otra oportunidad para pagar (aún cuando ellos habían recibido una multitud de cartas requiriendo pago y se les había dado al menos 6 meses).  Una vez que la deuda está en manos de la agencia colectora y había sido verificada, no había ninguna cantidad de quejas que cambiara este hecho.  A mí nunca me gustó dar mis contratos a la agencia colectora porque eso significaba que yo solamente recibiría un 50% de cualquier cantidad que la agencia pudiera recuperar.  Afortunadamente, yo empleé una buena compañía; ellos nunca trataron de estafar a nadie, y siempre se mantuvieron dentro de las reglas.  Aún así, mi preferencia siempre fue el tratar de solucionar el problema directamente con mis clientes primero.  Yo me esperaba a estar completamente seguro que la deuda no iba a ser pagada (mi regla era 6 meses de demora en el pago).  Pero, ¿qué hacer si te encuentras con una agencia de colecciones mala?  ¿Cómo combates una de las  peores técnicas en la profesión?

 

Dos tipos de agencias

 

Legítimas: Estas agencias se quedan con el 25% de cualquier deuda que consigan cobrar y el resto se va al prestador original (mi cantidad era 50% porque yo tenía una empresa pequeña).  Ellos trabajan directamente con bancos, comerciantes o quien quiera que les necesite.  Tú les puedes reconocer cuando te los encuentras porque ellos te van a mandar cartas oficiales directamente de su agencia o cartas por medio de abogados en sus primeros intentos de cobrar la deuda cuando las llamadas telefónicas no funcionan.  Lo único de lo que tú, como deudor, tienes que preocuparte con estas agencias es el asegurarte que no se trate de un caso de identidad equivocada y que ellos tengan en sus récords la cantidad correcta de la deuda.  Ellos son profesionales, y simplemente están haciendo su trabajo.

 

Los tipos malos: Estas agencias trabajan con lo que se conoce como deudas zombis.  El acreedor original ha dado la deuda por perdida y la ha vendido un paquete de varias deudas de este tipo por centavos a una agencia colectora.  El acreedor original ya no tiene nada que ver con la deuda.  Por lo tanto, cualquier cantidad que la agencia de colecciones consiga le pertenece a esta.  Muchas de estas deudas son tan antiguas que el acreedor original piensa que la oportunidad de poder recibir pago es tan mínima que las dan por perdidas por completo.  Algunas de las personas trabajando en este tipo de agencias son terribles seres humanos.  Cualquier cosa que ellos reciban es ganancia, y algunas de ellas toman esta profesión como un deporte tratando de exprimir tanto como sea posible, en muchos casos yendo demasiado lejos.

 

Trucos más comunes

 

Embargo del salario: El embargo del salario solamente ocurre cuando el acreedor original te lleva a corte (te demanda) y gana.  Esperemos que tú no tengas una deuda tan importante como para tener que preocuparte por esto.  Y si un colector sin escrúpulos te amenaza con esto te está mintiendo completamente.  Recuerda que ellos compraron tu deuda por solo unos cuantos centavos.  No hay manera de que el acreedor original siquiera esté interesado.

 

Cárcel: Aquí en los Estados Unidos no existe aprisionamiento por causa de deuda.  No tienes por qué preocuparte; el deber dinero no es una ofensa criminal.

 

Ser una tremenda molestia: Los colectores solo tienen permitido llamarte entre las 8 de la mañana y las 9 de la noche, y si tú pones una solicitud por escrito para parar las llamadas, ellos tienen que parar.  En ese caso ellos solamente pueden contactarte por escrito diciendo que te van a mandar a corte (te van a demandar), lo cual no se preocuparían en hacer.  Algunos colectores hasta llaman a terceras partes como a los padres, compañeros de trabajo o cualquier otra persona tratando de colectar la deuda.  Ellos solamente tienen permitido llamar a terceras partes para solicitar tu número de teléfono o tu dirección; ellos no tienen permitido discutir tu deuda.  Si tú estás siendo acosado por un colector de deudas, simplemente presenta una queja con el Procurador General de Justicia de tu estado.  La agencia colectora está obligada a decirte quienes son (otra manera de identificar que son una compañía de porquería es cuando reúsan a identificarse).

 

Identidad “equivocada”: A algunas agencias de crédito no les importa quien pague la deuda siempre y cuando alguien la pague.  Es común que ellos molesten a tantos, diremos, Keith Wilcox, como puedan con la esperanza de que uno de estos pague.  Ellos dirán que se trata de un caso de identidad equivocada si tú disputas la acusación y ganas, pero la verdad es que ellos simplemente estaban esperando que uno de muchos pagara.  La triste verdad es que ellos con frecuencia tienen éxito.  No es justo que esto le ocurra a personas inocentes, pero lo único que hay que hacer es perder tu tiempo disputando la deuda por escrito (y tal vez reportar la agencia a la oficina del Procurador General de Justicia).

 

Mal índice de crédito: Tu crédito va a recibir un golpe si tú no pagas la deuda.  Esto es cierto.  Pero si tú disputas la deuda por escrito con la agencia ellos deben reportarlo a los tres departamentos de crédito mayores.  También, digamos que tú tienes una deuda antigua, una deuda muy antigua, que una agencia colectora está tratando de conseguir (muchas de las deudas zombis caen en esta categoría).  Muchas veces ellos van a tratar de hacerte pagar antes de que el estatuto de limitaciones expire (7 años), y si tu haces un pago, esos 7 años empiezan otra vez.  Nunca pagues una deuda sin corroborar primero.

 

Nueva regla empezando este año

 

Vas a estar contento al saber que hay una regla nueva muy interesante que va a ser  implementada este año para acreedores.  Empezando en Julio de este año, las compañías van a tener que hacer todas las investigaciones necesarias cuando se trate de disputar deudas.  En lugar de ser tú, el consumidor, quien tenga que hacer todo el trabajo, es el acreedor quien va a tener que hacer toda la investigación que tu disputes y respondas dentro de un período de 30 días.  Ahora, yo no sé si eso signifique que el acreedor simplemente esperará unos cuantos días antes de responder que “ellos estaban en lo correcto desde el principio.”  O si ellos tienen que dar prueba de estar actuando de buena fe.  Me esperaré a ver qué tan especifica la FTC ha sido con esta regla.

 

Algunos colectores son francamente unos criminales.  Ayer yo leí acerca de un colector quien amenazó a un hombre con quemar su casa simplemente porque el hombre le colgó el teléfono (puedes leer más sobre este caso aquí).  Adecuadamente, el dueño de la casa como respuesta demandó a Verizon (la compañía para la que el colector trabajaba).  Tú no tienes porqué aguantarte el acoso y abuso.  Checa las leyes en tu estado, y el Acta de prácticas justas de recolección.  La página de Internet de FTC tiene una sección de preguntas y respuestas mu y informativa para cualquiera que esté interesado en saber acerca de las reglas aplicadas a agencias colectoras.

3 Responses to “Qué hacer cuando una agencia colectora te persigue”
  1. PJ Mullen junio 1, 2010 at 5:33 #

    There are entirely too many slimy collection agencies out there. Granted people should pay their debts, but some of the things these people do are dispicable. I tried negotiating a settlement for a family member who owed a sizable amount. The card was charged off and the debt long forgotten. Then, out of nowhere, they came after him for the debt. Our first request was to prove it had been less than three years since they attempted to collect this debt and we almost won on that. Two months later they finally came back saying they had a payment on record that negated the three year statute of limitations. So, as I was preparing an offer to settle the debt for obviously less than the full amount, I simply asked them to provide evidence of that payment to the courts (they had filed for summary judgment at this point). When they couldn’t they withdrew the case and released him from the claim. It was very satisfying, because they filed suit the same day my family member received a letter stating he had 30 days to respond before they’d sue. As soon as they did that we had no real interest in being fair minded.
    .-= PJ Mullen´s last blog ..Road Trip! =-.

  2. Rob J noviembre 6, 2010 at 5:55 #

    Hey, kudos on the article. I know this isn’t the thesis of your piece (which is right on), but I’m kind of surprised you’re “recommending” student loan debt…I know the prevailing wisdom is that student loans are the smart debt because you’re trading it for an education. But, student loans are the most pervasive cause of financial crisis in this country next to foreclosure and medical bills.

    We take them out for our kids at the expense of our own retirement. Or, kids take them out for themselves not at all understanding the financial impact they will have on their lives. Student loans never go away…and they can never be entered into bankruptcy. Worst still, if you default, the debt is ultimately serviced by the IRS. After four years at most colleges, the average student will accumulate anywhere between $25,00 and $40,000 in unsecured debt…In this economy (or any other), that kind of debt represents a ludicrous risk to reward ratio…especially when more and more kids are graduating with no meaningful job prospects.

  3. Singapore Debt Collection mayo 29, 2013 at 12:25 #

    I am 105K in debt(mortgage, student loan, car and the unsecured loan) and lost my former job due to lack of work. I got a new job but I am out 15K/yr. Through much juggling, I am paying off everyone except the unsecured loan on which I am paying 30/month(they want 260/mth) and they are unhappy I am paying them so little and threatening to sue me. I am trying to sell the house to pay off the mortgage and the personal loan and this is still at the original lender level. I am hoping I will get to work with a collections agency first since I can offer them the 30 I am now paying the creditor and when I sell the house I can pay the bill in full and have the credit bureau remove the blotch from my credit by showing evidence of payment. Do they go to collections or sue first?If they do sue,will they garnish my wages or freeze my checking account(no savings) or both? How does the debt collection process work on an unsecured loan?
    Tried debt consolidation but my house is not worth enough to do it and having other debt attached to it would reduce my chances of selling the house and paying off the mortgage and the personal loan. I am really looking for info on how the debt collection process works,not how to get out of debt. I have that part figured out unless I get sued. Thanks
    Thanks Taja but I am asking what the collection process is. I owe 105K out of which only 9K are unsecured debt. I am paying everybody except for the unsecured debt (to preserve my assets) and paying this unsecured creditor 30 a month hoping to sell my house to pay of the mortgage and the unsecured loan which will get rid of 64K off my debt and put approx 4 K in my pocket to move to an area with a better pay labor market. I am trying to find out (by learning how the collection process works) if I am going to have time to get this done before I have to worry about their coming after my wages and/or checking bank account. In other words, if I can work with a collection agency to which I can offer payments and pay the 30 I am now paying until I can sell the house. I already tried debt consolidation and I can’t get a loan for 105 K with a house that is worth 79K as the only collateral. The rest I owe is my car and student loans which must be paid or they will be worse than this creditor.
    BBOYBALL: My mortgage is in perfectly good standing since I pay that before I even buy food. It is the only assett I have and I want to move to an area where I can work without having to commute an hour to do so. That is why I am selling the house: to move and to pay off the mortgage and the personal loan I took out to buy a new furnace and remove asbestos. I am willing to sell for 76K.

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